一、保險規(guī)避債務(wù)法律規(guī)定

　　《保險法》第34條規(guī)定：深圳民間借貸律師按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

　　簡單來說，就是人壽保險、意外險、帶身故責(zé)任重疾險、年金險等，除了被保人本人簽字確認(rèn)，其他人是無權(quán)轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的。

　　二、保險規(guī)避債務(wù)的注意事項

　　所謂“保險避債”其準(zhǔn)確的說法應(yīng)該是“債務(wù)相對隔離”，并不是所有的人壽保險在任何情況下都可以實現(xiàn)債務(wù)隔離，至少有以下幾點需要注意：

　　第一，提前做好保險財產(chǎn)規(guī)劃。

　　如果已經(jīng)欠債，保險是無法幫你逃離你該償還的債務(wù)。你可以在沒有債務(wù)的時候，提前做好財產(chǎn)規(guī)劃，利用保險規(guī)避未來可能發(fā)生的債務(wù)風(fēng)險。

　　第二，合法性才是關(guān)鍵。

　　無論你買多少人壽保險，買保險的錢，必須是合法所得，如果涉嫌刑事犯罪，法院照樣可以凍結(jié)、執(zhí)行保險。在財務(wù)狀況惡化以后投保，也會有非法轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的嫌疑，保險合同有可能被判無效。

　　第三，保險合同最好指定受益人。

　　如果沒有指定受益人，保險金則會按照遺產(chǎn)處理，繼承遺產(chǎn)要先清償被繼承人的債務(wù)，繼承人只能拿到扣除債務(wù)之后的部分，如果債務(wù)比遺產(chǎn)多，實際上拿不到遺產(chǎn)。

　　第四，選擇合適的被保險人和受益人也很重要。

　　在指定配偶為受益人的情況下，保單的保險金可能仍然需要償還共同債務(wù)。比較好的安排是以父母作為投保人和被保險人，指定孩子作為受益人，這樣既能抵御風(fēng)險，又能實現(xiàn)債務(wù)的相對隔離和財富的代際傳承。

　　三、保險規(guī)避債務(wù)存在的問題

　　第一，人壽保險合同沒有指定受益人，則不會有所謂的“避債功能”。

　　第二，是欠債之后購買保險的，也不能依法對抗債務(wù)。

　　第三，沒有發(fā)生保險事故，當(dāng)然不會有所謂的避債功能。